一、医保基础报销限额标准
1. 职工医保
门诊年度限额约2万元，住院最高报销30万-40万元（部分地区可达40万）
分段报销比例：0-4万报85%，4-8万报90%，8万以上报95%
2. 城乡居民医保
门诊年度限额约3000元，住院限额20万元
农村合作医疗在乡镇医院住院最高可报90%，但医院仅30%-55%
二、超出限额后的解决方案
1. 大病保险二次报销
自费部分超过当地居民人均可支配收入（如1万元）后，超出部分可再报50%-70%，职工医保比例更高
例如：自费12万元可获8.4万元补助，年度上限30万元
2. 专项救助渠道
工会/民政部门补助：在职职工可通过单位申请，低保户起付线降至300-500元
特殊病种补贴：乳腺癌、宫颈癌患者可向妇联申请最高5万元补助
3. 靶向药特殊政策
新增26种肿瘤药纳入医保（如肺癌药拉罗替尼降价63%），部分靶向治疗不设报销上限
目录内靶向药按国产价报销，超出自费部分可申请医疗救助
三、操作建议
1. 及时备案
异地就医需通过国家医保服务平台APP备案，急诊可180天内补材料
2. 材料准备
保留发票、诊断书、费用清单原件，次年3月前提交申请
3. 政策咨询
各地差异较大（如广东职工医保门诊限额7916元，浙江部分病种达12万），建议联系当地医保局
若费用仍超出承受能力，可尝试申请CAR-T疗法等新技术的临床试验项目（目前质子治疗等暂未纳入大病医保）。
