4.025%养老年金保险

一、产品概览与特色

在保险市场中，有一类产品因其预定利率优势而备受瞩目，那就是4.025%养老年金险。这一利率水平在2020年前是银所允许的养老年金险预定利率上限，为消费者带来了更高的长期收益可能性。尽管实际收益率会受到产品设计、费用成本等因素的影响，但其独特的优势仍吸引着消费者的目光。

此类产品的长期持有收益相当显著。以某款4.025%养老年金为例，一个35岁的男性，每年交纳20万保费，连续交5年后，从60岁开始每年可领取12.84万元，至100岁时累计领取金额高达526万元。相较于预定利率为3.5%的产品，4.025%的产品在长寿情境下优势更为明显，特别是在后期累计收益上表现突出。

养老年金险还有不同的收益模式，如终身型和定期型。终身型产品活多久领多久，适合具有长寿基因的人群，能够体现长期复利的效应；而定期型产品则如80岁一次性领取祝寿金后合同终止，更适合中短期规划。

二、热门产品对比

市场上存在着多款各具特色的养老年金险产品。以京福颐年为例，其作为一款终身年金产品，年交保费20万连续交5年，从60岁开始每年可领取12.84万元，且终身领取。而福佑金生年金险则是定期年金，生存金的领取从第8年开始，满期金的给付更是高达保额的110%。渤海i宝贝教育年金则主要针对教育领域，在特定的教育阶段提供资金支持。

三. 市场现状与背景

受到监管政策的影响，2019年12月以后，银规定新发年金险的预定利率上限调整为3.5%，这意味着4.025%的产品将逐步退出市场，现存的产品也变得越来越稀缺。截至2023年，尽管部分线下渠道仍可提供个别4.025%的产品投保服务，但由于佣金较低，推广较少。

四、投保建议与考量因素

对于有意投保养老年金险的消费者，首先要明确自己的需求，是否有着明确的养老规划以及注重终身稳定的现金流；家族的长寿史也是一个重要的考量因素，需要通过对冲长寿风险来确保养老生活质量。在投保过程中，还需注意产品的实际收益受生存年限、产品条款（如现金价值、万能账户）等因素的影响。当前市场以3.5%产品为主，存量4.025%产品的可投保性需通过专业渠道进行确认。

五、收益测算与对比

以京福颐年为例，总保费为100万元（20万×5年），在80岁时累计领取金额为269.6万元，至100岁时累计领取金额高达526万元。相较于预定利率为3.5%的产品，其长期复利效应显著，累计收益更优。

结语：

4.025%养老年金险凭借高预定利率，在长期持有的情况下收益优势突出。受到监管政策的影响以及市场变化，此类产品当前存量极少。对于有意投保的消费者来说，建议优先咨询专业渠道确认产品的可及性，以确保自己的养老规划能够得到有效实施。