一、经济保障作用
1. 减轻医疗负担
重疾险确诊即赔付保额（通常20万-100万元），可用于覆盖治疗费用或弥补收入损失。
百万医疗险报销住院及特殊门诊费用（如靶向药、质子治疗），但需扣除医保报销部分和免赔额（通常1万元）。
癌症复发险针对复发、转移或新发癌症提供一次性赔付（如保额50%）或报销治疗费用。
2. 覆盖高价疗法
2025年医保新增26种抗癌药（如拉罗替尼），但部分高端疗法（如CAR-T、质子重离子）仍需商业保险补充，报销比例可达60%-100%。
部分产品扩展特药保障，覆盖未纳入医保的进口靶向药。
二、治疗选择支持
1. 拓宽治疗手段
高端医疗险可覆盖海外就医和实验性疗法（如免疫治疗）。
专项产品（如平安健康“5年复发保障”）针对乳腺癌/肺癌复发提供定向赔付。
2. 优化用药可及性
防癌险和百万医疗险通常不限社保目录，可报销PD-1抑制剂等高价特药。
惠民保（如深圳/广州版）将CAR-T疗法纳入报销，比例提至60%。
三、风险管理与限制
1. 投保限制
癌症患者通常无法投保普通重疾险/医疗险，但可通过防癌险、惠民保或术后专项产品（如乳腺癌术后3年无复发可投保）获得有限保障。
隐瞒病史可能导致拒赔甚至法律风险（如合同解除或骗保追责）。
2. 条款约束
部分产品除外原位癌、T1期前列腺癌等低风险癌症。
复发险可能仅覆盖特定癌种（如甲状腺癌、乳腺癌）或要求临床完全缓解证明。
四、社会政策协同
1. 与医保互补
基本医保分段报销（如8万元以上费用报销95%），商业保险可覆盖剩余自费部分。
大病保险二次报销可进一步降低负担（自付超1.5万元后触发）。
2. 创新产品试点
带病体临床试验保险（如恒瑞医药合作险）覆盖新药试验风险。
康复保险提供放化疗副作用日赔（如上海试点500元/天）。
综上，保险通过多层次保障体系缓解癌症的经济压力，但需注意产品差异和条款限制，结合个人病情及治疗阶段选择适配方案。
